2025年，中国人民银行、国家金融监督管理总局、国家外汇管理局及派出机构针对银行机构及从业人员累计开出罚单6523张，较2024年减少0.78%；2025年总罚没金额达26.40亿元，较2024年大幅增加44.90%；2025年受罚银行数量共1094家，较2024年增加25家。

数据变化背后暗藏监管逻辑：2025年罚单数量小额下降，说明银行业整体合规意识有所提升，轻微违规行为得到一定遏制；而罚没金额的显著增长与受罚银行数量的增加，凸显监管层对重大违规行为的打击力度持续加码，“高举高打”的监管导向愈发明确。从单笔罚单处罚力度来看，2024年单笔罚单平均罚没金额约27.7万元，2025年则提升至40.5万元，单笔罚单金额增幅达46.2%，直观体现“精准打击重大违规”的监管逻辑。

从监管主体来看，国家金融监督管理局全年开出罚单4307张，占总罚单数量的66.03%，罚没金额15.92亿元，占总罚没金额的60.32%；中国人民银行开出罚单1947张，罚没金额8.80亿元；国家外汇管理局开出罚单269张，罚没金额1.68亿元。值得注意的是，国家金融监督管理局及中国人民银行90%以上的罚单均由派出机构作出，体现了“属地监管、全面覆盖”的监管格局。

2025年，监管机构共开出454张百万元以上大额罚单，较2024年增加58张；大额罚单罚没金额高达17.84亿元，较2024年的8.94亿元近乎翻倍。其中，罚没金额超过2000万元的罚单共12张，前十张罚单罚没金额合计达6.11亿元，占全年总罚没金额的23.14%，集中暴露了银行业核心业务领域的重大合规风险。具体详情如下表所示：

透过上述TOP10罚单，可以看出三个显著特征：一是处罚对象集中于国有银行与股份制银行，前十罚单涉及的10家银行均为行业头部机构，反映出监管层对系统重要性银行的合规监管更为严格；二是违规领域高度集中，罚单均涉及信贷业务、反洗钱业务或内控制度相关违规，三大领域成为重灾区；三是监管分工明确，国家金融监督管理总局主要聚焦信贷、同业等业务管理审慎性问题，中国人民银行则重点查处反洗钱、账户管理等违规行为，形成监管合力。

结合TOP10罚单及全年监管处罚数据，2025年银行业合规风险主要集中于信贷业务、反洗钱业务、内控制度三大领域。全年三大领域违规罚单数量合计达5597张，占总罚单数量的85.80%，其中反洗钱业务违规罚单数量相较2024年增幅高达185.09%，成为增长最快的违规领域，三大领域的合规治理亟待加强。

（一）重灾区一：信贷业务——传统核心业务的合规漏洞仍未补齐

信贷业务是银行业的核心盈利来源，也是违规行为的高发领域。2025年，信贷业务违规罚单数量达2878张，虽然数量上相较2024年下降26.17%，但仍是罚单数量最多且最主要的违规领域，是银行合规治理的首要重点。

从具体违规事项来看，信贷业务违规主要集中于四大类：一是贷款三查未尽职，全年罚单数量达1516张，占信贷业务违规罚单的52.67%。部分银行在贷款审批环节未严格核查借款人资质，贷中未有效监控资金流向，贷后未及时跟踪还款能力变化，导致不良贷款风险积聚；二是违规办理、发放贷款，全年罚单共计487张，主要表现为违规向不符合条件的客户发放贷款、违规发放流动资金贷款用于固定资产投资、借新还旧掩盖不良资产等；三是信贷资产分类不准确，全年罚单共计194张，部分银行通过人为调整信贷资产分类等级，延缓不良资产暴露，违反了审慎经营原则；四是违规处置/掩盖不良资产，全年罚单共计76张，典型案例为某国有银行因信贷业务违规及票据业务违规被国家金融监督管理总局罚款9790万元，成为2025年最贵罚单，反映出此类违规行为的严重性与监管打击力度。

从TOP10罚单来看，信贷业务相关违规是高罚金额罚单的核心成因，前10张罚单中有8张涉及贷款、票据、同业等信贷相关业务管理不审慎。一方面是因为信贷业务规模大、涉及环节多，合规管控难度较高；另一方面也反映出部分银行仍存在“重业务拓展、轻合规管理”的倾向，对信贷全流程风险管控重视不足。

（二）重灾区二：反洗钱业务——监管加码下的增长最快违规领域

2025年，反洗钱业务违规成为银行业合规领域的“重灾区”之一，且呈现出“罚单数量激增、处罚力度加大”的显著特征。全年反洗钱业务违规罚单数量达1377张，罚单数量上相较2024年增幅高达185.09%，是所有违规领域中增量最多、增幅最大的领域；从处罚金额来看，前10张罚单中有4张为中国人民银行查处的反洗钱相关违规，单张罚没金额均超过4000万元，最高达6807.41万元，凸显反洗钱监管的高压态势。

反洗钱业务的具体违规事项主要聚焦于反洗钱全流程的关键环节：一是未按照规定履行客户身份识别义务，全年罚单共计843张，占反洗钱违规罚单的61.22%，是最主要的违规形式，表现为开户环节未严格核查客户身份信息、对客户身份信息变更未及时更新核实等；二是未按规定报送大额或可疑交易报告，全年罚单共计347张，部分银行未建立有效的大额和可疑交易监测模型，对异常交易识别不及时、报送不规范；三是与身份不明客户交易或开设匿名、假名账户，全年罚单共计294张，违反了反洗钱“了解你的客户”的核心要求；四是未按规定保存客户资料和交易记录，全年罚单48张，部分银行未按要求留存客户身份资料和交易记录，影响了反洗钱调查工作的开展。

反洗钱业务违规罚单激增的原因主要有三：一是监管政策收紧，2024年修订的《中华人民共和国反洗钱法》于2025年1月1日正式实施，进一步明确了银行的反洗钱义务与责任，提高了处罚标准；二是监管技术升级，监管机构通过大数据、人工智能等技术手段提升了反洗钱违规行为的识别能力，实现了“精准监管、精准打击”；三是银行自身能力不足，部分银行反洗钱监测系统不完善、人员专业能力不足，难以适应新形势下的反洗钱监管要求，导致违规行为频发。

（三）重灾区三：内控制度——合规体系的“根基性”漏洞亟待修补

内控制度是银行合规管理的“根基”，内控制度不健全会导致各类违规行为的连锁发生。2025年，内控制度不健全相关罚单数量达1342张，数量上相较2024年下降6.61%，但仍为银行业合规的三大重灾区之一，且常与信贷业务、反洗钱业务违规相伴发生，形成“系统性合规风险”。

内控制度不健全的具体违规事项主要包括：一是违反征信业务管理规定，全年罚单459张，占内控制度违规罚单的34.20%，表现为违规采集、查询、使用客户征信信息等；二是违反审慎经营规则，全年罚单共计389张，部分银行未建立有效的风险管控机制，对业务开展中的风险评估不足，违反了审慎经营的核心要求；三是违规收费，质价不符，全年罚单共计181张，表现为向客户收取未公示的费用、收费标准与服务质量不匹配等，侵害了金融消费者权益；四是违反国库管理规定，全年罚单157张，部分银行占压财政存款或者资金，违反国库业务管理规定；此外，还包括违规转嫁成本、未经任职资格审查任命高管等违规事项。

从TOP10罚单来看，内控制度不健全是高罚金额罚单的“共性问题”，前10张罚单涉及的银行均存在不同程度的内控制度缺陷，导致信贷、反洗钱等具体业务领域违规行为发生。这反映出部分银行的内控制度仍停留在“纸面化”层面，未形成“制度设计-执行-监督-整改”的闭环管理，合规体系的根基不够牢固。

*注：本文数据来源于企业预警通2026年1月5日发布的银行监管处罚数据分析报告。