工程保险实际上是一个比较宽泛的概念，其可以包括任何与建筑工程有关的保险产品，即工程保险是根据保险的使用场景进行分类确认的。总体而言，工程保险就是指保险公司根据保险合同的约定，承保被保险人在工程建设过程中因意外事故、自然灾害等原因造成的财产损失、第三方责任及其他相关风险的保险产品。

通俗地说，您从开始准备建设一个工程项目到建设完成后这个期间内，为此购买的保险都可以归入工程保险的范畴之内，比较常见的险种包括建筑工程施工人员团体意外伤害保险（建意险）、建筑工程一切险（建工险）、建筑工程第三者责任险（三者险）等，当然也包括投标保证保险、建设工程监理责任保险、吊装责任保险等比较小众的险种。工程保险出现在一个工程项目的全周期中，为各个阶段的不同风险保驾护航。

建筑工程中遇到的风险纷繁复杂，包括自然灾害、工程风险、人员风险、管理风险、安装风险、责任风险等，这些风险实际上可以总结为因“人”产生的风险、因“财产”产生的风险以及因“责任”产生的风险。据此我们也可以按照这个逻辑将常见的工程保险进行以下分类：

以上仅罗列了较为常见的工程保险险种，实际上还有很多其他的类别。那么面对如此纷繁复杂的保险产品，当我们担任工程建设过程中的不同角色时，该如何选择保险产品组合呢？接下来我们将从不同角色的视角出发，探寻保险搭配的“绝佳组合”。

（一）基础版——仅投保强制性保险产品

根据我国相关的法律规定，建设工程保险分为强制投保类和自愿投保类，强制投保的保险产品目前主要包括“安全生产责任险”和“工伤保险”，其中安全生产责任险主要针对安全生产事故和施工意外事故中造成的人员伤亡、财产损失予以赔偿，工伤保险则是对劳动者在生产经营中遭受意外伤害或者患职业病的一种必要救助，这两个保险的组合可以预防工程中发生的部分意外事故所造成的人员伤亡和财产损失，也是法律规定必须要购买的保险产品，投保主体通常为承包人。

（二）入门版——在强制保险基础上增加损失保障

除了上述提到的强制性保险，大部分施工企业会额外购买部分自愿投保类的保险，主要是根据所建设工程项目的特性购买可以使工程损失得到更完善的保障的险种。比如水库、大坝、排灌工程、水渠、桥梁、管道、道路等容易受自然灾害影响的工程，可以增加购买建筑工程一切险附加第三者责任险，用于规避自然灾害造成财产损失和人员伤亡的风险；又比如涉及到安装各种工厂用的机器、设备、钢结构工程、起重机等与机械息息相关的工程，可以增加购买安装工程一切险，用于规避安装过程中产生的损伤风险等，在这类保险的投保中投保人通常为业主方或者承包人。

（三）进阶版——重视工程建设完成后的义务保障

上述两种版本的保险组合所针对的风险主要还是集中在工程项目建设中所产生的风险，基于司法实务中非常多工程都存在项目建设完成后最后一笔质保金迟迟不能完全回收的问题，更多的施工企业开始关注工程质量的风险问题，所以建设工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）逐步活跃在大众视野里。该保险是用于弥补工程保修期内施工单位失联或者保修不力的情形。国家目前正在逐渐推行该保险成为强制保险，尤其是新建的住宅工程项目，投保主体一般是建设单位，保费可以计入工程总造价。

（四）至尊版——保障工程款按时支付和农民薪资

如今的建设工程行业中，拖欠工程款的现象屡见不鲜，令大多施工企业头疼不已。其实早在2003年我国就提出了解决措施——工程款支付担保政策，到2020年又发布了《农民工工资支付条例》，其中再次强调“建设单位应向施工单位提供工程款支付担保”，而建设工程合同款支付保证保险、农民工工资支付保险都属于该制度下衍生的险种，投保主体为建设单位。该类保险主要是用于规避发包方不按时支付工程款的风险，保障施工单位或农民工的合法权益，相信未来将会成为建筑行业的热门险种。