（一）工伤险——法定强制的基础保障

通俗地说，工伤险就是法定用人单位必须缴纳的一种社会保险，而缴纳的对象范围极其广泛，包括各类施工企业招用的全部职工，覆盖农民工、临时工、劳务派遣人员等。工伤险适用的核心场景是作业过程中产生的人员伤亡，或者长期从事工程作业引发的职业病，比如尘肺病、噪声聋、水泥尘肺等。此外， 工伤险的适用场景还会衍生至预备性、收尾性工作导致的人员伤亡、上下班途中遭受的意外伤害、履职时遭受暴力所致的意外伤害等。

（二）建意险：——自愿的商业补充保障

建意险并非法定必须投保的保险，而是一种商业保险，是施工企业以施工现场作业人员意外身故、伤残、医疗为核心保障目的而购买的一种保险，可以补充工伤险的赔付缺口。建意险的投保人为施工企业，被保险人是参与工程施工的各类人员，适用场景仅限于施工现场及从事与工程有关作业活动时发生的意外，例如材料运输、设备安装、现场维护等。

了解了工程险和建意险的基础概念，我们回到文初很多客户心存的疑惑——“这两个保险究竟有什么区别？”、“我是不是只需要买一个就可以了？”。为了解答这些疑惑，我们需要先系统地了解工伤险、建意险究竟有哪些不同之处，笔者从八个维度出发进行了分析，并汇总成以下表格：

实际上在实务中更多的施工企业往往只投保了工伤险、建意险中的一种，原因在于虽然建筑法修改后建意险已经不是强制保险，但是很多地方仍将购买建意险作为开工条件之一，所以很多企业都会购买建意险。购买了建意险后，企业误以为建意险可以转嫁责任风险，就不再购买工伤险，加之工程上很多工人并非与施工企业建立了劳动关系的职工，所以工伤险的缺少亦难以追寻。那么这两种保险是否真的能相互替代，工伤险和建意险在实际出险理赔的过程中又会遇到哪些雷区呢？

（一）工伤险的理赔情形和实务要点

《工伤保险条例》中对工伤险的理赔情形进行了明确的规定，总结下来有两大类，一类是与“工作时间、工作场所、工作原因”具备关联性的情形，例如工作场景下从事与工作有关的预备性、收尾性等事项时受到事故伤害，履职过程中遭受暴力伤害，职业病，因工外出期间遭受的伤害等；一类是不符合“三工”要素，但是赋予了工伤待遇保障的情形，例如在工作时间和岗位上突发疾病死亡或者48小时之内抢救无效死亡、在抢险救灾等活动中受伤、在军队负伤致残并在用人单位旧伤复发等。

此外，法律中也规定了一些不得认定为工伤的情形，例如故意犯罪受到伤害、醉酒或吸毒受到伤害以及自残或自杀等。这些情形下企业无需承担工伤保险责任。

在工伤事故发生后或职业病确诊后，用人单位可以在30日内向统筹地区的社保行政部门提交工伤认定申请材料，若用人单位未提交，则职工本人或其近亲属、工会可以在1年内向社保部门提交申请。

社保行政部门审查受理后，若申请材料缺失，会一次性书面告知补正材料；若申请材料齐全，则社保行政部门会在60日内作出工伤认定决定（若事实简单清楚、权利义务明确的，时间缩短为15日）。

若认定为工伤，则社保部门会出具《认定工伤决定书》，可据此申请劳动能力鉴定，再依据鉴定结论核算工伤保险待遇。

若未被认定为工伤，则社保部门会出具《不予认定工伤决定书》，当事人若有异议，可于60日内申请行政复议或者在6个月内提起行政诉讼。

工伤的赔偿项目众多，包括医疗费用、工资待遇、伤残待遇、工亡待遇等，其中一部分赔偿项目由工伤险承担，还有一部分赔偿项目需由用人单位承担。我们在此仅列明工伤险可赔付的项目。

首先，针对医疗费用部分，工伤险可赔付项目包括医疗费、康复费、辅助器具费；其次，针对工资待遇部分，工伤险可赔付项目包括伤残后护理费；再次，针对伤残待遇部分，工伤险可赔付项目包括一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金；最后，针对工亡待遇，工伤险可赔付项目包括丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金。

（二）建意险的理赔情形和实务要点

建意险的理赔情形来自于合同约定，结合现有常见的合同模版，建意险的理赔情形主要集中于施工现场或因公外出期间，施工人员由于遭受意外伤害所致身故、残疾的情形。建意险兼具投保便捷、不记名、性价比高等优势，可以作为工伤险的补充责任险。

• 明确索赔主体：索赔主体应为被保险人，但是被保险人的索赔也需要投保人的配合，实务中保单信息、保险公司信息、索赔需要的文件通常都掌握在投保人手中。被保险人可以选择先主张工伤，同步主张建意险赔偿。

• 及时固定证据：事故现场避免慌乱破坏证据，及时留存第一手影像资料，比如照片（水印相机）、小视频、录像等。

• 及时通知人员：发生了事故，除了第一时间在工程内部通报之外，还需要立刻通知律师和保险销售人员，一方面律师指导你及时收集资料，另一方面保险公司会安排理赔人员上门核实查勘，这样会加快理赔进度。

• 细致准备材料：准备材料要足够细致，并且符合理赔的要求。例如发生事故前3个月的工资表和考勤表、工资流水证明施工人员和投保人的关系；病历本、检查报告、诊断报告、医疗费用发票、医疗费用清单证明门诊费用；病案首页、入院记录、手术记录、治疗经过、出院小结、医嘱清单、医疗费用发票、医疗费用清单证明住院费用等。

• 遇到伤残要鉴定：如果要赔付伤残保险金，请保险公司发放委托书或者按照条款约定的评残标准，去往司法鉴定机构、司法部门授予鉴定资格的医疗机构进行残疾鉴定；并提供伤残鉴定书原件和建筑安全管理部门出具的事故证明。

（一）谁来买

工伤险由工程总包、分包、劳务公司分别为各自招用的职工缴纳，劳动关系归谁，谁就承担投保义务。建意险建议由总包单位统一投保，覆盖全项目人员，或者按分包范围分别投保。

（二）怎么买

工伤险需及时为职工办理社保登记，足额缴纳费用，留存缴费凭证。建意险优先选择工程专用的产品，明确保障额度，仔细审查免责条款。

（三）怎么赔

工伤险事故后立即组织救治，30日内配合申请工伤认定，准备完整的证据材料，对结果有异议时及时通过法律途维权。建意险事故发生后同步通知保险公司，按要求提供材料，若保险公司拒赔，及时通过法律途径维权。